Platíte si úrazovou pojistku? Zkontrolujte, zda má progresivní plnění!

Úrazová pojistka může a nemusí zahrnovat takzvané tělesné poškození (odškodné za běžný úraz bez trvalých následků), může a nemusí zahrnovat denní odškodné (podle počtu dní v pracovní neschopnosti), ale vždy zahrnuje trvalé následky, tedy případ, kdy už se po prodělaném úrazu nikdy nedáte úplně dohromady. Má to svůj význam, protože právě kvůli trvalým následkům se úrazové pojistky uzavírají – kompenzace ztrát způsobených neschopenkou v případě běžného úrazu je sice příjemná, ale dalo by se bez ní žít. Ovšem v případě, že dojde k opravdu velkému průšvihu, budete možná nuceni zcela měnit svůj způsob života a to se může prodražit. Proto je také pojistná částka na trvalé následky vždy řádově vyšší než pojistná částka na běžné tělesné poškození.

Jak vlastně pojišťovna přijde na to, kolik vám má v případě úrazu vyplatit?

V případě běžného tělesného poškození je to jednoduché – lékař napíše zprávu o úrazu a pojišťovna na základě zprávy určí procento z pojistné částky na tělesné poškození, která je garantovaná ve smlouvě. To dostanete. Pokud nastane trvalý následek, u něhož je naprosto zjevné, že se už nezlepší (třeba když přijdete o ruku), dostanete procento z pojistné částky na trvalé následky. Pokud se trvalý následek může léčbou zlepšit, čeká pojišťovna na ustálení stavu. Pokud se stav neustálí ani po dvou letech, vyplatí podle stavu, jaký byl po dvou letech od úrazu. V případě, že se čeká na ustálení stavu, vyplatí (na vyžádání) pojišťovna (jako zálohu) peníze z pojistné částky na tělesné poškození a poté doplatí zbytek z pojistné částky na trvalé následky.

Tak takto to bylo u klasických úrazových pojistek. Uveďme příklad. Máte standardní úrazovou pojistku s pojistnou částkou 25 000,-Kč na tělesné poškození a 200 000,-Kč na trvalé následky. Zlomíte si ruku, nějakou dobu ji máte v sádře a pak je vše jako dřív. Tedy běžné tělesné poškození. Pojišťovna vám přizná 10%, dostanete tedy 2 500,-Kč. A teď ten velký průšvih: Ztráta levé horní končetiny v oblasti mezi loketním a ramenním kloubem. To je za 50%. Jasný trvalý následek, dostanete 100 000,-Kč. Pokud nemáte progresivní plnění – protože pokud byste je měli, dostali byste dvojnásobek, tedy 200 000,-Kč!

Jak to funguje? Podívejme se na následující tabulku:

Tedy do 25% je výše plnění rovna vyhodnocení trvalého následku. Při trvalém následku ohodnoceném 26 a více procenty dostáváte mnohem větší procento, než jaké odpovídá procentnímu ohodnocení úrazu. Takže když například přijdete následkem úrazu o ledviny, bude to vyhodnoceno 70 procenty. Pokud máte úrazovku bez progresivního plnění s pojistnou částkou 200 000,-Kč na trvalé následky, dostanete od pojišťovny 140 000,-Kč. Máte-li úrazovku s „progresí“, dostanete 400 000,-Kč.

Je to jasné?

A nyní si řekneme, kolik vás takový upgrade bude stát… 😉

Ale než k tomu dojde, tipněte si vy sami, o kolik procent se díky možnosti progresivního plnění úrazovka prodraží. A zamyslete se nad tím, kolik byste byli ochotni si za progresivní plnění připlatit. Za kolik byste to koupili? Řekněme, že výše uvedená standardní úrazovka stojí 82,-Kč. Kolik myslíte, že bude stát stejná úrazovka s progresí?

Takže – tipli jste si?

Dobrá, můžeme pokračovat…

Za progresivní plnění trvalých následků byste si u Kooperativy připlatili v případě výše uvedené pojistky 5,-Kč, stála by vás tedy 87,-Kč. Zdražení vychází zhruba na 6-7%. Nevím přesně, jak je tomu u jiných pojišťoven, ale do těch 10% by to mělo vyjít.

Co na to říkáte? Vyplatí se investovat necelých deset procent z ceny pojistky a trochu času k takovému upgradu?

Řekněme tedy, že máte úrazovou pojistku bez progresivního plnění a chcete ten upgrade. Jak na to?

Pokud máte samostatnou úrazovku, je to naprosto triviální – uzavřete novou smlouvu, která nahradí tu dosavadní. Pokud to bude u téže pojišťovny, proběhne to automaticky, pokud byste přecházeli k jiné, tak dosavadní smlouvu vypovíte (platí tříměsíční lhůta) a následně uzavřete novou.

Pokud máte úrazovou pojistku bez progresivního plnění v rámci nějaké životní smlouvy (obvykle u dříve uzavřených smluv), je třeba ji z životní smlouvy vyjmout (zrušit připojištění) a uzavřít samostatnou úrazovku zvlášť. Už se mi stalo, že mi klient řekl, že nic nechce měnit, protože by s tím měl práci a takto to má „v jednom“ – inu, proč ne, klient má vždycky pravdu, že? Osobně se ale domnívám, že potenciální užitek plynoucí z progresivního plnění za tu trochu námahy s dvojím placením místo jednoho rozhodně stojí (jde obvykle o zrušení jednoho trvalého příkazu a nastavení dvou nových).

Ale přesto může existovat rozumný důvod k zachování původní smlouvy – a to v případě, že došlo ke změně vašeho zdravotního stavu (k horšímu). Pokud jste od uzavření smlouvy utrpěli nějaký úraz či vás postihla nemoc, která by mohla zapříčinit, že nebudete vzati do pojištění (případně budete vzati v nějakou nepříjemnou výlukou), bylo by riskantní původní smlouvu rušit. V tom případě uzavřete novou pojistku aniž byste rušili tu původní. Teprve až když vás pojišťovna vezme do pojištění za vámi akceptovatelných podmínek, původní smlouvu zrušte. Dojde sice k souběhu dvou smluv a zaplatíte pár stovek navíc, ale je to tak mnohem bezpečnější.

Progresivní plnění trvalých následků úrazu je vymoženost, bez které si neumím moderní úrazovou pojistku představit. Naplňuje ideu pomoci v těch nejtěžších životních situacích a činí tak za příplatek, který je vzhledem k potenciálnímu užitku zcela zanedbatelný.