Jak pojistit dítě | Amor Vacui

Dnes mi poštou přišel dotaz týkající se pojištění dětí a uvědomil jsem si, že to je důležité téma, které by mohlo být zajímavé nejen pro zmíněného dotazovatele, ale i pro některé z mých čtenářů. Takže: Máte malé dítě a přemýšlíte o tom, že mu uzavřete nějakou pojistku. Jaké jsou možnosti?

Jednou z možností je některá z takových těch klasických „starých dobrých“ dětských pojistek, které v jednom balíčku zahrnují pojištění na úraz, spoření a případně i nějaké další výhody. Známé je Sluníčko České pojišťovny, Kooperativa má Radost atd. Rodiče tyto pojistky často volí už proto, že jsou na tento typ pojištění zvyklí. Nelze popřít, že mít vše v jednom má své kouzlo. Méně papírů, jen jedna platba… Nicméně potíž spočívá v tom, že spořící složka těchto pojistek je založena na principu klasického kapitálového životního pojištění, kde lze, zvláště nyní, o době globální krize, počítat s garantovaným zhodnocením mezi dvěma až třemi procenty, což (vzhledem k tomu, že si pojišťovna navíc strhne dost peněz za zřízení pojistky) není žádná sláva a já bych do toho osobně asi nešel. Jediným plusem je možnost pojistit dítě v rámci tohoto balíčku pro případ jakéhokoli pobytu v nemocnici – to je velice dobré připojištění, ale ani tak to poměrnou slabost a nemodernost celého produktu příliš nezachraňuje. Přesto, či spíše právě proto, že žijeme v období krize, je výhodné pro průběžné zhodnocování peněz uzavřít pojištění investiční – i kdyby krize trvala deset let – deset let budete velice levně nakupovat podílové jednotky, které pak buď půjdou nahoru, nebo půjde celý svět natolik do háje, že už to bude stejně jedno… Je to risk, nicméně risk, který dle mého názoru není nepřiměřený. Ale vraťme se k dětským pojistkám. Dětskou pojistku založenou na principu Investičního životního pojištění (dále jen IŽP) nabízí ING a je to opravdu dobrý nápad (je mi opravdu líto, že Kooperativa takový produkt nemá). Nicméně pokud rodič chce pojistit dítě a něco mu naspořit, existují i další varianty: Může dítěti uzavřít zvlášť úrazové pojištění a poté uzavře sám na sebe IŽP, přičemž jako oprávněnou osobu pro případ smrti uvede své dítě. Takže dítěti bude spořit a ještě jej zabezpečí pro nejhorší případ. Po dvaceti letech vybere svůj účet z pojištění, dá je potomkovi na studia či na svatbu a spoří dál – tentokrát sobě na penzi (v tom je ohromná výhoda – nemusí zakládat nový produkt a znovu platit nemalé poplatky za zřízení produktu, neboť jej má již dávno splacený!). Pokud, vzhledem k všeobecné nejistotě na finančních trzích, bude pro rodiče IŽP příliš nejisté, další vynikající variantou je stavební spoření. Tam jsou výnosy sice menší, ale zato garantované a ze všech garantovaných produktů zaručeně nejvyšší. Aby však výnosy ze státní podpory stály za to, mělo by se tam ukládat alespoň 1000Kč měsíčně, což si každý dovolit nemůže. Nakonec zde máme různá konta s garantovaným zhodnocením, nabízející až 4% ročně (někde jsem na to viděl reklamu). I to je dobrá možnost, jak dítěti relativně bezpečně spořit, jsou-li finanční možnosti omezené. Potíž je v tom, že banky mohou výši zúročení po uplynutí doby, jíž garantují, změnit.
Vraťme se k úrazovým pojistkám. Zatímco jsem Kooperativu nepochválil v tom směru, že nenabízí dětskou pojistku investičního typu, musím ji pochválit co se týče úrazového pojištění obecně a dětských úrazovek zvláště. Už se mi stalo, že jsem narazil na lidi, kteří byly velmi nespokojení s tím, jak málo dostali za svůj úraz od té které pojišťovny, ale nenašel jsem nikoho, kdo by si v tomto směru stěžoval na Kooperativu. Dokonce znám člověka, který měl úrazovou pojistku u Kooperativy a obdobnou u jiné pojišťovny. Měl úraz, nepříliš vážný, nutno dodat, od Kooperativy dostal přes dva tisíce, od konkurenční pojišťovny ani floka… Je třeba také zmínit, že školy své žáky pojišťují velmi často právě u Kooperativy. Proto bych při hledání řešení jak pojistit dítě doporučil možnost vybrat zvlášť formu spoření, jež odpovídá potřebám, preferencím a možnostem rodiče (IŽP, stavební spoření či spořící účet v bance), a zvlášť úrazové pojištění u pojišťovny, která má v tomto směru opravdu dobrou pověst (takových je víc, Kooperativa je jednou z nich).
Nyní se podívejme, na kolik vás taková dětská úrazovka přijde konkrétně u Kooperativy a co umí. Pokud nevíte, co znamená progresivní plnění v případě trvalých následků, mrkněte se nejprve na tento článek.
Děti se rozdělují do dvou rizikových skupin – pokud provozují registrovaně (to znamená v nějakém oficiálním sportovním oddíle) nějaký sport, jsou ve skupině druhé a pojistka je dražší. Na to je třeba myslet – pojistíte-li malé dítě, je pochopitelně v první rizikové skupině, pokud však klouček začne kopat za nějaký školní fotbalový klub, je třeba to nahlásit a platit vyšší pojistné (jinak by pojišťovna právem krátila plnění!).
Je třeba zvážit, kolik peněz měsíčně jste ochotni do pojistky svého dítka vložit. Nemohu (a patrně ani nesmím) zde opisovat sazebník, takže uvedu jen několik příkladů. Aby to bylo srozumitelné, ještě dovysvětlím několik drobností: Trvalé následky s progresivním plněním (nemá smysl uzavírat úrazovku bez progresivního plnění!) budu označovat zkratkou TN4, tělesné poškození (běžný úraz bez trvalých následků) budu označovat zkratkou TP. Dále je třeba vysvětlit, že pojistná částka u TN4 a u TP není to, co dostanete, když dojde k úrazu. Dostanete určité procento z této částky, což určí pojišťovna na základě vyjádření lékaře, které pojišťovně dodáte. Pro příklad: Zlomená ruka může být kolem 10% (podle závažnosti), zlomenina obratle až 100% atd. Navíc je tam, jak ještě jednou zdůrazňuji, progresivní plnění u trvalých následků, takže v určitých případech můžete za velmi vážný úraz dostat i více, než kolik činí pojistná částka!

A nyní ty příklady:

1)
TN4: 200 000Kč: 1. riziková sk.: 26Kč/měs., 2. riziková sk.: 54Kč/měs.
TP: 25 000Kč: 1. riziková sk. 16Kč/měs., 2. riziková sk. 32Kč/měs.
Toto je úplně standardní úrazová pojistka. Po pravdě řečeno z mého pohledu nic extra, ale máte-li hluboko do kapsy, je pořád mnohem lepší, než nic. Lze uzavřít i levnější varianty, ale to bych opravdu nedoporučoval. Celkem tedy stojí u nesportujícího dítka 42Kč/měsíčně, u sportujícího 86Kč měsíčně.

2)
TN4: 400 000Kč: 1. riziková sk.: 50Kč/měs., 2. riziková sk. 104Kč/měs.
TP: 50 000Kč: 1. riziková sk.: 32Kč/měs., 2 riziková sk.: 64Kč/měs.
Toto už je velmi dobrá úrazová pojistka a pokud si ji můžete dovolit, myslím, že byste do ní měli jít. Takové pojištění už v kritické situaci po úrazu dokáže výrazně pomoci. Celkem u nesportujícího dítěte vyjde na 82Kč/měsíčně, u sportujícího na 168Kč/měsíčně.

U Kooperativy můžete své dítě pojistit i na větší pojistné částky a třetí příklad ukáže, kolik stojí největší možné pojištění:
3)
TN4: 500 000Kč: 1. riziková sk.: 62Kč/měs., 2. riziková sk. 129Kč/měs.
TP: 100 000Kč: 1. riziková sk. 64Kč/měs., 2. riziková sk. 128Kč/měs.
Takže pro nesportující dítě to bude měsíčně stát 126Kč/měsíčně, u sportujícího 257Kč/měsíčně.
Toto je strop u Kooperativy. Pokud se však hodně bojíte, nic vám nebrání uzavřít další úrazové pojištění u jiné kvalitní pojišťovny – není to problém, plnění se sčítají.

Fantazii se v dnešní době ovšem meze nekladou. Takže pokud se tolik nebojíte trvalých následků, ale chcete mít dobře pojištěné běžné úrazy, pak můžete udělat třeba kombinaci TN4 200 000Kč za 26Kč/měs. A TP 50 000Kč za 32Kč/měs., což vás u nesportujícího dítěte vyjde na 58Kč/měsíčně. Takové pojistky jsem uzavíral docela často.
Lze také dítě v rámci úrazové pojistky připojistit na pobyt v nemocnici následkem úrazu. To ale moc nedoporučuji. Hospitalizace v dnešní době nebývají dlouhé a poměr cena/výkon u tohoto připojištění není nic moc.
Toto dětské pojištění je možné uzavřít do roku, v němž dítě dosáhne patnácti let věku. Poté už se na něj vztahuje úrazovka pro dospělé.

Na závěr takové zamyšlení nad tím, zda má úrazové pojištění dítěte smysl. Je třeba podotknout, že sazby jsou (na základě důkladných propočtů pojistných matematiků) samozřejmě nastaveny tak, aby v globálu byla pojišťovna vydělala. Pravděpodobnost, že od pojišťovny dostanete za celou dobu pojištění více, než kolik jste tam dali, není velká. Jenže o to v pojištění nejde. Jde o to, že pokud se něco stane (a nedejbozi něco opravdu vážného), dostanete mnohem víc, než kolik jste tam dali, což vám v případě trvalých následků umožní zakoupení nezbytných rehabilitačních a jiných pomůcek, umožní vám to pobyt s dítětem doma a atd. Je to vlastně sázka, ale na rozdíl od Sportky je to sázka, kdy to nejlepší, co se může stát, je, že nevyhrajete

About the author

Related Posts