Patrně nejvýhodnější úrazová pojistka na trhu

Sice se v tom byznysu už nepohybuji, ale včera jsem se (při rozhovoru s kamarádkou) setkal s případem patrně nevýhodně a špatně uzavřené pojistky a to mi připomnělo, že na českém pojišťovnickém trhu existuje zcela bezkonkurenční úrazová pojistka od Pojišťovny České spořitelny.
Nejprve stručně proč je tak dobrá:
1) Je neskutečně levná
2) Nerozlišuje rizikové skupiny
3) Nevyžaduje zdravotní dotazník
A nyní obšírněji:

Produkt se nazývá Komplexní pojištění pro účastníky penzijního připojištění u Penzijního fondu České spořitelny a, jak z názvu vyplývá, je možné jej uzavřít spolu s Penzijním připojištěním. To není žádný velký háček, protože stačí penzijko na nejnižší částku, tj. 100Kč měsíčně, a vzhledem k tomu, že vám ke každé vložené stovce stát přihodí padesát korun, nemáte prakticky co ztratit (leda by došlo k nějaké hyperinflaci). Ale i kdybyste těch 1200Kč ročně započetli do ceny pojistky, pořád se vám to může vyplatit. Mimochodem – ta pojistka není vázána podmínkou, že to penzijko nevypovíte, ale udělat něco takového bych považoval za chucpe… Pokud už penzijko u České spořitelny máte, můžou vám tvrdit, že je to jen k nově uzavřeným smlouvám (jak to řekli mně). Nenechte se odbýt. Já jim na to řekl, že jsem jejich klientem už několik let a tím spíš si tu pojistku zasloužím. Pokud máte penzijko u jiného finančního ústavu, můžete přejít k České spořitelně, je s tím nějaké papírování, ale jak uvidíme dále, úrazovka, o níž zde pojednávám, za to opravdu stojí.
Takže známe podmínku a nyní k jednotlivým přednostem:

1) Cena – jak inzerují na stránkách, je až o 60% nižší než u konkurence. Ověřoval jsem si to a v zásadě mají pravdu s výjimkou té nejdražší varianty, která o tolik levnější není, nicméně jsou zde i další výhody.
2) Nezkoumá rizikové skupiny. Zásadní přednost. U běžných úrazovek platí úředník (1. riziková skupina) nejméně, dělník (2. riz. sk.) o dost víc a hasič (3. riz. sk.) řádově víc. Pro hasiče či policistu je tato pojistka opravdu za pusu. Nezkoumá se, jestli provozujete sport – i za to se běžně dost připlácí.
3) Nezkoumá se zdravotní stav. Pokud máte problematickou zdravotní minulost, pak – chcete-li běžnou úrazovku – buď při vyplňování zdravotního dotazníku něco zatajíte (a riskujete, že to v případě pojistné události bude odhaleno a pojišťovna odmítne plnit) , nebo budete poctiví a pak se vám může stát, že pojistka nebude pojišťovnou schválena (či bude schválena s nějakými výlukami – například se nebude vztahovat na v minulosti zlomenou ruku). Tato pojistka zdravotní stav nezkoumá, tudíž nemáte problém.
4) Má progresivní plnění v případě trvalých následků. To zde nebudu dále rozebírat, píši o tom ZDE a jen dodávám, že to je podstatná záležitost a mělo by vás to zajímat pokud už nějakou úrazovou pojistku máte.

Po pravdě řečeno žasnu, že ten produkt ještě nabízejí, protože tak, jak je nastavený, je pro pojišťovnu dle mého názoru dost nevýhodný.
Co se týče variant V1 – V4 (detaily si prohlédněte na jejich webu, já zdůrazním jen to podstatné):

1) V1 – No, to je příspěvek na pohřebné za stovku ročně. Nemá to skoro žádný praktický význam…
2) V2 – Za 500Kč ročně 100Kč za den pracovní neschopnosti v důsledku úrazu a 100Kč/den pobytu v nemocnici následkem úrazu (sčítá se to). Trvalé následky nejsou pojištěny. Slušné, ale já vidím smysl úrazových pojistek především v pojištění trvalých následků…
3) V3 – za 1200Kč ročně 600000Kč na trvalé následky s progresivním plněním a 600000 dostanou příbuzní v případě smrti úrazem. Jednoznačně nejvýhodnější varianta (tu jsem také uzavřel). Pokud se vám stane něco fakt vážného, třeba vám bude amputována noha (což je 40% trvalý následek), dostanete 70% z 600000, tj. 420000Kč, což se v takovém případě opravdu hodí.
4) V4 – za 2700Kč ročně trvalé následky jako V3 + 200Kč za den pracovní neschopnosti následkem úrazu a 200Kč za den pobytu v nemocnici následkem úrazu (sčítá se to). Ve srovnání s konkurenčními produkty pořád celkem výhodné, doporučeníhodné zvláště lidem z vyšších rizikových skupin a sportovcům.

Srovnání s konkurenčními produkty jsem dělal jen pro variantu V3. Pro první rizikovou skupinu je obvyklá cena přes 150Kč měsíčně, pro druhou přes 400Kč měsíčně a pro třetí přes 900Kč měsíčně (nemůžu ale vyloučit, že jsou na trhu nějaké výhodné pojistky, o kterých nevím, nemám čas to nějak šířeji zkoumat – pokud o nějakých víte, dejte vědět v komentářích). Registrovaní sportovci by platili ještě víc.
Shrnuto: Je to dobrý produkt jehož jedinou nevýhodou je malá variabilita a nemožnost uzpůsobit jej podle vlastních potřeb. Ale za tu cenu se rozhodně vyplatí.

Závěrem ještě místopřísežně uvedu, že mi za tento článek Pojišťovna České spořitelny nezaplatila (a ani k ní nejsem poutám žádným jiným vztahem než uzavřenou výše uvedenou pojistkou), prostě mi to přišlo natolik zajímavé, že si říkám, že by se to někomu z mých čtenářů mohlo hodit…